Comprendre l’assurance au tiers : son niveau et ses garanties

L’assurance au tiers est souvent considérée comme le niveau d’entrée en matière lorsqu’il s’agit de souscrire à une assurance pour votre véhicule. Mais c’est quoi exactement l’assurance au tiers et quelles sont les garanties offertes par cette formule ? Le point sur ce type d’assurance, sa couverture et la responsabilité civile qu’elle implique.

L’assurance au tiers : définition et principe

L’assurance au tiers, également appelée « assurance responsabilité civile« , est la formule d’assurance automobile la plus simple et la moins chère. Elle correspond au minimum légal obligatoire en France pour tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur (VTM), qu’il s’agisse d’une voiture, d’un deux-roues ou d’un utilitaire. Cette assurance a pour but de couvrir les dégâts matériels et corporels causés aux tiers par le conducteur du véhicule assuré, en cas d’accident responsable.

La responsabilité civile : qu’est-ce que c’est ?

La responsabilité civile désigne l’obligation légale faite à toute personne de réparer les dommages causés à autrui en raison de son propre fait, y compris en cas de faute involontaire. Dans le cadre d’une assurance auto, la responsabilité civile concerne donc les dégâts occasionnés aux autres usagers de la route en cas d’accident de la circulation dont le conducteur assuré est responsable. L’assurance au tiers, en couvrant cette responsabilité civile, assure donc essentiellement les dommages causés à autrui.

Les garanties incluses dans l’assurance au tiers

L’assurance au tiers inclut généralement les garanties suivantes :

• La garantie responsabilité civile : elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers par le conducteur du véhicule assuré, en cas d’accident responsable.
• La défense et recours : cette garantie permet à l’assuré d’être accompagné et conseillé par son assureur en cas de litige ou de procédure judiciaire suite à un accident.
• L’assistance : cette garantie offre une aide au conducteur en cas de panne, d’accident ou de vol de son véhicule (dépannage, remorquage, etc.). Les conditions de mise en œuvre de cette assistance varient selon les assureurs et les contrats.

Certaines assurances proposent également, en option ou incluses dans leur formule au tiers, des garanties complémentaires telles que :

• La protection juridique automobile, qui permet de bénéficier de conseils juridiques et d’une prise en charge des frais de justice liés à un litige automobile.
• La garantie personnelle du conducteur, qui prend en charge les dommages subis par l’assuré en cas d’accident responsable ou sans tiers identifié.
• La garantie catastrophe naturelle, qui couvre les dommages liés à des événements climatiques exceptionnels (inondations, tempêtes, etc.).

L’assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur

Il est important de noter que l’assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur et son véhicule en cas d’accident dont il est responsable. En effet, cette formule d’assurance se concentre sur la protection des tiers et non sur celle du conducteur et de son véhicule. Ainsi, si vous êtes responsable d’un accident et que votre voiture est endommagée, les réparations seront à votre charge.

C’est pourquoi de nombreux assurés choisissent de souscrire à des garanties supplémentaires, voire à opter pour une assurance intermédiaire ou tous risques, afin de bénéficier d’une meilleure protection, notamment contre :

• Les dommages matériels causés à leur véhicule en cas d’accident (garantie collision ou dommages tous accidents).
• Les vols, incendies, bris de glace ou autres dégradations commises sur leur voiture (garantie vol-incendie-bris de glace).
• Les accidents corporels subis par le conducteur (garantie personnelle du conducteur).

Comment choisir son assurance au tiers ?

Pour choisir une assurance au tiers qui corresponde à vos besoins et votre budget, il convient de comparer les différentes offres du marché. Pour ce faire, vous pouvez :

1. Consulter les sites internet des assureurs et réaliser des devis en ligne.
2. Demander plusieurs devis auprès d’agences ou de courtiers de proximité.
3. Utiliser un comparateur d’assurances auto en ligne, qui permet de confronter rapidement plusieurs offres selon vos critères de recherche.

Lorsque vous comparez les assurances au tiers, prenez en compte les éléments suivants :

• Le tarif : examinez le montant de la prime annuelle et vérifiez si des possibilités de réduction (décennale, bonus-malus, etc.) sont prévues par le contrat.
• Les garanties : assurez-vous que les couvertures proposées répondent à vos attentes. Les garanties incluse dans l’assurance manifestent également le niveau de couverture de l’assurance.
• Les franchises et plafonds : évaluez le montant des franchises à payer en cas de sinistre ainsi que les limites de prise en charge fixées par le contrat.
• Les services annexes : renseignez-vous sur les prestations proposées par l’assureur (service client, réseau de réparateurs agréés, assistance en cas de sinistre, etc.).
• La qualité de l’assureur : consultez les avis des clients et la réputation de la compagnie d’assurances afin de vous faire une idée sur le sérieux et l’efficacité du service offert.

Enfin, n’hésitez pas à demander l’avis-conseil de professionnels afin de vous orienter vers la formule d’assurance au tiers qui correspondra le mieux à votre profil et à vos attentes en termes de garanties et de couvertures.